ЦБ повысил надбавки к коэффициентам риска
Мера предотвратит ухудшение стандартов ипотечного кредитования.
С 1 октября этого года Центральный банк РФ повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, чтобы обезопасить заемщиков и банки. О планирующихся переменах было заявлено еще 28 июля. Разбираемся в причинах нововведения, и как оно отразится на клиентах.
Подробнее рассказала нам Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»
— Почему возникла необходимость в таких новшествах?
— С начала осени на рынке потребительского кредитования Центробанк провёл уже два раунда ограничительных мер — с 1 сентября и с 1 октября. Банк России объяснил необходимость ужесточения регуляторной политики слишком высокими темпами розничного кредитования, которые показал банковский сектор в этом году. Портфель потребительских кредитов вырос за год на 14,4% до 13,4 трлн рублей, показывает статистика ЦБ. Напомним, прошлогодняя динамика была лишь плюс 5,8%. То есть объем потребительских кредитов увеличивается почти в три раза быстрее, чем в 2022-м. На наш взгляд, потребителей стимулирует растущая инфляция и нестабильность нацвалюты. Люди опасаются дальнейшего роста цен на товары и услуги и спешат приобрести их даже в кредит – купить, например, дорогостоящую электронику или стройматериалы, съездить в отпуск. В III квартале заёмщиков не смог остановить ни рост процентов кредитования, последовавший после повышения ключевой ставки ЦБ, ни отмена ограничений к полной стоимости кредита (ПСК). Осенью кредиты стали дороже: как финансовый маркетплейс мы фиксируем, что банки одобряют заявки на кредиты наличными по средним ставкам 20%-24%. А максимальные ставки теперь определяют сами банки, ориентируясь на конъюнктуру рынка. Их уровень может достигать 35%-40%. Однако объем потребительских кредитов в августе вырос на 2,4%, свидетельствуют данные ЦБ. Другая причина введения ограничений серьёзнее.
По статистике регулятора, растёт количество закредитованных людей, которые не справляются с долговой нагрузкой. Многие берут новые кредиты, чтобы погасить старые, и фактически попадают в долговую яму. Регулятор недоволен и тем, что подведомственные ему банки ухудшили стандарты кредитования. Люди с высокой предельной долговой нагрузкой (ПДН) отдают 80% своей зарплаты на погашение долгов, но умудряются снова взять кредит. Для этого банки увеличивают срок кредитования до максимально возможных 7 лет, тем самым делая меньше ежемесячные платежи и мягче оценку платёжеспособности. Отметим, банки сравнивают ежемесячный платёж с доходом клиента и одобряют заявку на кредит, как правило, если ПДН меньше 80%. В идеале – меньше 50%.
Однако по итогам II квартала ЦБ зафиксировал, что треть портфеля кредитов банковского сектора выданы закредитованным людям – с ПДН больше 80%, 64% – приходится на займы тех, кто отдаёт половину зарплаты. По мнению регулятора, это «создаёт риски для заёмщиков в случае возможных шоков». Другими словами, если ситуация в экономике ухудшится, люди потеряют работу и зарплату, то просто не смогут платить по долгам. Это грозит массовыми банкротствами и социальной напряжённостью. Разумеется, усилятся проблемы и в банковском секторе. Чтобы не допустить подобного сценария, Банк России с 1 октября установил более строгие ограничения на кредитование заёмщиков с высокой долговой нагрузкой.
— Как новые требования скажутся на заемщиках?
— Получить одобрение заявки на потребительский кредит людям станет сложнее. До 1 октября ЦБ запрещал банкам выдавать слишком много кредитов заёмщикам с долговой нагрузкой больше 80%. Но с начала октября пределы кредитования установлены и для тех, кто отдаёт по кредитам больше 50%. ЦБ прописал банкам новые лимиты, сверх которых они не смогут кредитовать заёмщиков с долгами. Для заёмщиков с долговой нагрузкой свыше 80% — 5% (раньше 20%), с долговой нагрузкой свыше 50% — 30%. Для кредитных карт — 5% и 20% соответственно. Другими словами, лишь 5% займов от всего количества выданных, банк может оформлять людям с ПДН 80%. Как только лимит исчерпан, заявки от этих заёмщиков будут отклонены.
Точно также по тем клиентам, чья долговая нагрузка (ПДН) больше 50%: как только в кредитном портфеле банка доля займов, выданных таким людям достигнет, 30%, то банк обязан остановить приём новых заявок. На практике это означает, что если у вас около половины доходов уходит на погашение кредитов, то взять новый заём вы сможете, если подтвердите доход больше. Например, укажете сведения о подработке или о сдаче квартиры.
Кроме того, одобрение крупной суммы по кредиту могут не получить даже те, у кого платежи по долгам составляют треть от дохода. Обычно большой кредит люди берут на максимальный срок – до 7 лет. Но сейчас доля таких займов у банка не должна превышать 5% кредитного портфеля. Значит, людям придётся искать другого кредитора, который ещё не выбрал весь лимит. Ограничения коснулись и микрозаймов. МФО разрешено выдавать закредитованным клиентам с ПДН больше 80% не больше 15% займов от объема портфеля кредитора (ранее 30%). Доля тех, кто платит больше 50%, ограничена 20%. Раньше ЦБ не ограничивал эту категорию заёмщиков. На практике это приведёт к тому, что люди будут вынуждены обращаться за микрозаймом к новому кредитору, чей портфель займов позволяет кредитовать.
ЦБ прогнозирует, что введение ограничений сократит объем кредитования в IV квартале 2023 года на 22%, замедлит динамику выдач и сделает «структуру портфелей более сбалансированной». Кроме того, в ЦБ считают, что меры приведут к снижению закредитованности населения. Но на наш взгляд, отказ в кредитовании приведёт многих к нелегальным кредиторам. Когда деньги нужны срочно из-за проблем, связанных с ухудшением здоровья или резким падением дохода, люди идут на крайние меры. А это часто приводит к безвыходной ситуации и усугубляет ситуацию должника.
— Как показали себя новшества за первый месяц?
— Полагаем, что оценки регулятора окажутся близкими к реальности. Так, крупнейший розничный кредитор страны — Сбербанк — в сентябре отметил спад потребительского кредитования на 19,8% по сравнению с августом. В пресс-релизе банк сослался на ужесточение регулирования, что привело к замедлению роста портфеля. Такая же ситуация сейчас складывается и у других участников рынка. По мнению замглавы ЦБ, «более убедительное замедление роста кредитования, наверное, будет проявляться в четвертом квартале». По данным финансового маркетплейса «Выберуюру» меры ЦБ и высокие ставки кредитования действительно охлаждают интерес населения: количество онлайн-запросов на кредиты в сентябре снизилось на 5% по сравнению с августом. А в октябре нисходящий тренд усилился. Количество просмотров каталога «Выберу.ру» с потребительскими кредитами банков страны еженедельно уменьшалось на 6%-8%, начиная с 20-х чисел сентября. Напомним, ЦБ поднял ключевую ставку до 13% 15 сентября, после чего банки стали повышать проценты кредитования. Это дополнительно негативно сказывается на потребительском спросе.
Хотите читать наши новости раньше всех?
Новости из приоритетных источников показываются на сайте Яндекс.Новостей выше других
Добавить
